По статистике более 20% российских граждан приобретают транспортные средства в кредит. И с каждым годом данный показатель увеличивается.

Чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов банки постоянно разрабатывают новые программы, среди которых на данный момент времени можно выделить автокредит с возможностью обратного выкупа автомашины или Buy back.

Что это за программа, каковы ее положительные и отрицательные стороны, в каких банках можно воспользоваться программой, читайте далее.

Что это такое

Автокредит с обратным выкупом buy back – это специальная программа автокредитования, отличительными особенностями которой являются:

  • сниженные ежемесячные платежи. При получении автокредита заемщик обязан оплатить установленный договором первоначальный взнос (размер взноса может варьироваться в зависимости от выбранного кредитного учреждения и в среднем составляет 20% от стоимости автомобиля). Далее банком устанавливается сумма выкупа транспортного средства (последний взнос по автокредиту, который составляет 30% — 60% стоимости авто). Оставшаяся сумма равномерно распределяется на срок действия договора, что приводит к значительному снижению размера ежемесячного платежа;
  • возможность сдачи транспортного средства после определенного договором срока в автосалон, причем без оплаты последнего взноса, предусмотренного договором автокредита. Остаточная стоимость автомобиля будет определяться экспертами на основании рыночной стоимости и технического состояния транспортного средства. Разница между последним взносом и оценочной стоимостью автомобиля будет зачтена в качестве первоначального взноса при приобретении нового транспортного средства.

Если заемщик по истечении срока договора не желает менять транспортное средство, то он может оплатить последний взнос и полностью выкупить автомобиль.

Автокредит с возможностью обратного выкупа оптимально подходит для людей, меняющих транспортные средства 1 раз в 2 – 3 года.

За и против

Программы Buy back имеют свои положительные и отрицательные стороны. Среди плюсов рассматриваемого вида автокредитования можно отметить:

  • возможность досрочного погашения. Если в период действия кредитного договора у заемщика появилась денежная сумма, достаточная для полного расчета с банком, то обязательства по договору автокредитования могут быть исполнены досрочно. При этом в большинстве случаев дополнительная комиссия не взимается:

Еще одним способом досрочного погашения является продажа автомашины автосалону в любой момент действия кредитного договора. Для продажи транспортного средства предварительное согласие с банком – кредитором не требуется.

  • возможность реализации автомашины до момента полной выплаты автокредита;
  • сниженный размер ежемесячного платежа;
  • возможность получить дополнительную денежную сумму при росте стоимости транспортного средства.

К отрицательным аспектам программы относятся:

  • возможность приобретения исключительно нового автомобиля и чаще всего иностранного производства у автодилера, причем список продавцом может быть ограничен банком – кредитором;
  • наличие дополнительных условий эксплуатации транспортного средства. Кредитором может быть ограничен пробег автомобиля, выдвинуто условие обслуживания транспортного средства у официального дилера и так далее;
  • обязательное оформление КАСКО. Страховой полис служит дополнительной гарантией сохранности транспортного средства в надлежащем виде;

Стоимость страховки за весь период действия договора на автокредит, по предварительному согласованию с банком – кредитором, может быть включена в суммы выдаваемого автокредита. Данное обстоятельство приводит к увеличению полной стоимости кредита, выданного на приобретение автотранспортного средства.

  • выкупная стоимость автомобиля не определяется на стадии заключения автокредитного договора, что может привести как к повышению цены на автомобиль, так и понижению цены. На определение стоимости будет влиять множество различных факторов: экономическая ситуация в государстве, техническое состояние, внешний вид, политика банка и так далее;

Оценочная стоимость автосалона, как правило, занижается относительно реальной рыночной стоимости транспортного средства.

  • увеличение полной стоимости автокредита за счет начисления ежегодных процентов на большую остаточную сумму. В среднем стоимость кредита по программе Buy back больше на 10%.

Банки, предоставляющие автокредит с обратным выкупом

Получить автокредит по программе Buy back можно в следующих кредитных учреждениях:

  • банке «Абсолют»;
  • «ЮниКредит Банке»;
  • «Райффазенбанке»;
  • Банке «Сосьете Женераль Восток».

Условия предоставления автокредитов с обратным выкупом представлены в таблице:

Условия автокредитования Банк «Абсолют» «ЮниКредит Банк»
Что можно приобрести Новые автомашины иностранного производства Новые автомашины иностранного производства
Максимальная выдаваемая сумма, руб. 6 000 000 4 500 000
Максимальный срок, лет 3 3
Средняя процентная ставка, в годовых процентах 12,7 15,3
Первоначальный взнос, % От 20 От 20
Последний взнос, % 20 — 50 25 – 45

Продолжение таблицы:

Условия автокредитования «Райффайзенбанк» Банк «Сосьете Женераль Восток»
Что можно приобрести Новые автомашины иностранного производства Новые автомашины иностранного производства
Максимальная выдаваемая сумма, руб. Ограничивается платежеспособностью заемщика 5 000 000
Максимальный срок, лет 5 —
Средняя процентная ставка, в годовых процентах 11,5 12,1
Первоначальный взнос, % От 15 От 25
Последний взнос, % 10 – 30 30 – 50

«Автомобильный банкирский дом» является единственной организацией выдающей автокредит с возможностью обратного выкупа на автомобили Лада Калина на следующих условиях:

минимальный размер первоначального взноса 15% от цены автомашины
максимальный срок 4 года
процентная ставка 15% годовых
размер последнего платежа определяется индивидуально и может составлять от 30% до 50%

Чтобы получить автокредит по данной программе заемщик должен отвечать следующим требованиям банка:

  • минимальный возраст – 18 лет;
  • максимальный возраст – 65 – 75 лет (зависит от политики кредитной организации). Максимальный возраст должен достигаться только к моменту возврата заемных средств;
  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация в регионе расположения одного из филиалов банка;
  • отличная кредитная история. Заемщикам с плохой репутацией автокредит с обратным выкупом не выдается;
  • отсутствие непогашенных кредитов;
  • наличие постоянного источника дохода;
  • уровень дохода минимум на 2/3 больше суммы ежемесячного взноса.

Для оформления автокредита потребуется стандартный пакет документов, в состав которого включаются:

  • гражданский паспорт заемщика;
  • дополнительный документ на выбор: ИНН, заграничный паспорт, страховое свидетельство, водительские права;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки, заверенной уполномоченным представителем работодателя.

Без документов, подтверждающих наличие работы и уровень заработной платы получить кредит по программе Buy back не возможно.

Чем Buyback отличается от обычного автозайма и от Trade-in

Программа Байбак имеет определенные сходства с обычным автокредитом:

  • денежные средства выдаются банком на приобретение автомобиля;
  • кредитным договором установлен определенный срок;
  • за использование заемных средств начисляются проценты;
  • оплата ежемесячных взносов производится по графику платежей;
  • на приобретаемый автомобиль оформляется КАСКО.

Главное отличие между стандартным автокредитом и программой Buy back заключается в отсрочке выплаты основной части долга.

При обычном автокредитовании сумма заемных средств распределяется в равных частях на весь срок кредитования, а при программе Байбак определен последний платеж, размер которого составляет 20% – 50% стоимости автомашины.

Разница между стоимостью автомобиля и суммой первого и последнего платежей распределяется для ежемесячной оплаты.

Программа Байбак так же имеет сходства и различия с популярной среди пользователей автокредитов программой Трейд-ин. Основное сходство – зачет стоимости старого автомобиля при приобретении нового транспортного средства.

Однако имеются и существенные различия, заключающиеся в следующих аспектах:

  1. Заемщик не может воспользоваться программой Трейд-ин, если автомобиль был ранее приобретен в кредит, а Байбак предусматривает возможность продажи автомашины в период использования автокредита.
  2. Программой Трейд-ин можно воспользоваться в любом автосалоне, предлагающим за автомобиль наибольшую цену. При использовании программы Buy back выбор автосалонов ограничен кредитным учреждением.
  3. Договор на выкуп автомашины по программе Трейд-ин заключается между продавцом (собственником) автомашины и автосалоном. В договоре выкупа транспортного средства по программе Байбак принимают участие три стороны: собственник (продавец) автотранспортного средства, покупатель (автосалон) и банк, выдавший автокредит.

Таким образом, Buy back представляет собой автокредит, который максимально совмещен с программой Трейд-ин.

Как сделать расчет

Чтобы определить экономическую выгоду от программы автокредитования с обратным выкупом приведем конкретный пример.

Начальные условия:

стоимость автомашины 800 000 рублей
первоначальный взнос 300 000 рублей
кредит выдается сроком на 1 год
процентная ставка составляет 15,5% годовых
за год транспортное средство потеряет в стоимости 25%, то есть будет стоить 600 000 рублей

При стандартной программе:

сумма автокредита 500 000 рублей
ежемесячный платеж 45 248 рублей
за 1 год будет оплачено 542 976 рублей
общая стоимость автомобиля составит 300 000 +542 976 = 842 976 рублей

Если после выплаты автокредита автомобиль продать за 600 000 рублей, то заемщик будет в минусе на 842 976 – 600 000 = 242 976 рублей.

По программе Байбак:

сумма автокредита составит 500 000 рублей
последний платеж 45% от стоимости автомашины (360 000 рублей)
размер ежемесячного платежа 17 300 рублей
платежа за год будет выплачено 207 600 рублей
общая стоимость транспортного средства составит 300 000 + 207 600 + 360 000 +54 360 рублей (сумма процентов, начисленных на остаточный платеж) = 921 960 рублей

Если продать автотранспортное средство за 600 000 рублей, то отрицательная разница составит 321 960 рублей.

Разница составит:

321 960 – 242 976 = 78 984 рубля

Прежде чем использовать ту или иную программу автокредитования рекомендуется рассчитать размер экономической выгоды и на основании полученных данных определить целесообразность.

В одних случаях выгоднее воспользоваться стандартным автокредитом, а в других – программой Buy back.