Автокредиты пользуются широкой популярностью, как у физических лиц, так и у предприятий, так как позволяют приобрести транспортное средство при недостаточном количестве собственных средств.

В последнее время при оформлении автокредита заемщик обязуется дополнительно приобрести полис КАСКО, который позволяет получить страховое возмещение в случае хищения или поломки транспортного средства и застраховать свою жизнь от несчастного случая.

Законны ли требования по страхованию, выдвигаемые банком? Где можно приобрести страховые полиса и как отказаться от страховки в случае несогласия заемщика, читайте далее.

Обязательно ли

Страхование жизни заемщика при получении автокредита выгодно для всех сторон:

  • банк, при дополнительном страховании увеличивает получаемую прибыль, так как в большинстве случаев стоимость полиса входит в сумму заемных средств, на которую начисляются проценты;

Кроме этого кредитное учреждение получает дополнительную гарантирую возвратности выданных средств, так как банк является выгодоприобретателем. Сотрудники банка, как правило, являются страховыми агентами и получают от сделки комиссионное вознаграждение.

  • страховые компании, оформляющие полиса, получает доход в виде страховой премии, оплаченной заемщиком при покупке страхового полиса;
  • заемщик при заключении договора на выдачу автокредита может получить сниженную процентную ставку, что повлияет на полную стоимость кредита.

Дополнительно заемщик получает возможность покрыть долг перед банком заемными средствами в случае наступления страхового случая (болезни, смерти, утраты трудоспособности и так далее. Полный перечень страховых риском оговаривается в индивидуальном порядке).

Большинство банков, занимающихся выдачей автокредитов, включают условие обязательного страхования жизни заемщика в кредитный договор. Однако данное условие не является обязательным, и заемщик имеет право отказаться.

При отказе от страхования банк имеет право:

  • увеличить размер процентной ставки за использование заемных средств. Данное условие оговаривается на стадии рассмотрения поступившей заявки;
  • уменьшить сумму автокредита. Решение принимается в одностороннем порядке без согласия с заемщиком;
  • отказать в выдаче автокредита;
  • потребовать от заемщика дополнительные гарантии возврата полученных денежных средств. Например, поручительство, залог недвижимого имущества и так далее.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите

Если заемщик не желает страховать свою жизнь, то он имеет право отказаться от услуги, предлагаемой банком.

Сделать это можно:

  • непосредственно при выборе программы автокредитования. Многие предлагаемые кредитные продукты (например, экспресс автокредит) выдаются без обязательного оформления страхового полиса, поэтому при выборе кредитного продукта рекомендуется внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями. Это самый простой и самый распространенный способ отказа от покупки страхового полиса;
  • после оформления кредитного договора и приобретения транспортного средства.

Отказаться от страховки можно в страховой компании или через суд. Данное действие требует дополнительных усилий и времени.

Страховые компании, предоставляющие услуги

При оформлении автокредита с условием обязательного страхования жизни заемщика банк обязан предоставить заинтересованному клиенту полный перечень страховых компаний, условия работы которых полностью удовлетворяют требованиям кредитного учреждения.

В свою очередь заемщик имеет право:

  • выбрать страховую компанию из предложенного банком списка. Каждое кредитное учреждение сотрудничает с определенными организациями, являющимися партнерами банка;
  • самостоятельно подобрать страховую организацию, с которой будет заключен соответствующий договор.

Следует отметить, что страхование в компании, не указанной в списке банка, может привести к возникновению следующих проблем:

  • непринятие банком страхового полиса. Любое кредитное учреждение может отказать в приобщении страховки, если она приобретена в организации, не указанной в списке. Непринятие страховки приведет к невозможности получения денежных средств на покупку автомобиля или необходимости оформления другого страхового полиса;
  • затрате лишнего времени на поиск страховщика, оформление полиса, оформление кредитного договора.

Если страховка оформляется в организации, указанной банком, то представитель страховой компании может работать непосредственно в кредитном учреждении, что сокращает временные затраты на поиски и переезды из одного офиса в другой.

Существенные условия страхового полиса практически во всех банках одинаковы:

Страховая сумма Может определяться, как:
— стоимость приобретаемого транспортного средства;
— сумма автокредита;
— сумма оставшейся задолженности по выданному автокредиту (применяется исключительно в случае продления страхового полиса)
Срок действия страхового полиса — 1 год (стандартное условие). Если срок кредитования больше 1 года, то в договоре может быть прописано условие о необходимости ежегодного продления действия страхового полиса;
— срок автокредитования (определяется по договоренности и применяется при условии заключения кредитного договора на срок менее 1 года)
Выгодоприобретатель по страховому полису Банк, выдавший автокредит
Перечень страховых случаев — смерть заемщика;
— получение инвалидности, при условии ограничения трудоспособности заемщика;
— получение травмы, в том числе и в результате дорожного происшествия (оплата в период временной нетрудоспособности)

Если страховой полис оформляется в банке параллельно с подписанием кредитного договора на приобретение автотранспортного средства, то стандартные условия страховки следующие:

  • полный перечень страховых случаев;
  • страховая сумма равна сумме выданных для покупки автомашины денежных средств;
  • срок страхования равен сроку кредитования;
  • страховая премия оплачивается единовременным платежом при покупке полиса;
  • получателем страховой компенсации при наступлении страхового случая является банк.

Наиболее популярными страховыми компаниями, полиса которых принимаются большинством банков, являются:

  • ОАО «АльфаСтрахование»;
  • САО «ВСК»;
  • ООО СК «ВТБ Страхование»;
  • ООО «Страховая компания Гелиос»;
  • АО «Страховое общество ЖАСО»;
  • СПАО «Ингосстрах»;
  • ПАО СК «Росгосстрах»;
  • СПАО «Ресо Гарантия»;
  • ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
  • ООО СК «Согласие».

Сколько стоит

Стоимость страхового полиса зависит от множества различных факторов, среди которых можно отметить:

  • размер страховой суммы, выдаваемой при наступлении страхового случая;
  • период страхования. Страховой полис на более короткий срок будет стоить меньше;
  • род занятий и увлечения страхуемого человека. Если человек работает на опасном производстве или выполняет рискованный трюки, то стоимость страховки увеличивается;
  • пол и возраст человека;
  • основные показатели здоровья (наличие заболеваний);
  • перечень страховых случаев.

В большинстве случаев, при оформлении автокредита в учет принимается только один фактор – размер страховой суммы, а стоимость полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю.

Примерная стоимость полиса по страхованию жизни заемщика в зависимости от страховой суммы представлена в таблице:

Страховая сумма, руб. Стоимость страхового полиса, руб.
500 000 3 450
750 000 5 150
1 000 000 6 830
1 500 000 10 240
1 750 000 12 000
2 000 000 13 650
2 500 000 17 100
3 000 000 20 480
3 500 000 23 890
4 000 000 27 300
4 500 000 30 720
5 000 000 34 125

Расторжение договора

Как вернуть деньги за страхование жизни при автокредите? Стандартный договор страхования жизни включает возможность досрочного расторжения, которое может быть произведено в указанное время.

Для досрочного расторжения необходимо подать в страховую компанию (банк, если кредитное учреждение является представителем страховщика) письменное заявление, в котором указать:

  • реквизиты страхового полиса;
  • личные данные владельца страхового полиса;
  • причину досрочного расторжения.

Заявление так же должно содержать просьбу вернуть застрахованному лицу неиспользованную страховую премию и реквизиты банковского счета (банковской карты) для возврата денежных средств.

Полученной заявление рассматривается сотрудником страховой компании в течение 1 – 3 рабочих дней, после чего принимается определенное решение.

В случае возможности досрочного расторжения:

  • застрахованному лицу направляется письменное уведомление;
  • возвращаются денежные средства за вычетом потраченной суммы на период страхования и обязательной части, установленной страховым договором.

При отсутствии условия досрочного расторжения в страховом договоре можно направить в банк претензию с просьбой вернуть затраченные на оплату страховой премии денежные средства.

В претензии к банку указываются:

  • ФИО заемщика;
  • реквизиты и основные условия кредитного договора;
  • просьба вернуть денежные средства;
  • следующие действия в случае оставления претензии без рассмотрения и принятия решения.

Образец претензии.

Если расторгнуть договор страхования через страховую компанию или банк не получается, то есть страховщик (банк) отказывает в досрочном расторжении, то застрахованное лицо имеет право:

  1. Обратиться в суд с соответствующим иском. В суде придется доказать, что услуга страхования жизни заемщика была навязана банком. В противном случае суд примет сторону страховой компании и кредитного учреждения. В исковом заявлении указывается информация:
    • название суда;
    • ФИО истца;
    • наименование ответчика;
    • реквизиты и условия договора на выдачу автокредита;
    • требования.

    К иску необходимо приложить копию кредитного договора и документ об оплате страховой премии.

Образец искового заявления.

  1. Подать жалобу в Роспотребнадзор (действие может быть произведено исключительно при навязывании страхового полиса банком – кредитором). В заявлении необходимо указать:
    • ФИО заемщика;
    • название кредитного учреждения, выдавшего автокредит;
    • номер и дату заключения кредитного договора;
    • основные условия заключенного кредитного договора (выданная сумма, срок, размер процентной ставки);
    • пункт кредитного договора, нарушающего права потребителей и полное описание этого условия получения автокредита;
    • просьба (принять меры наказания к банку или устранить проблему).

Образец заявления.

При обнаружении навязывания дополнительных услуг банк – кредитор может быть подвергнут административному наказанию.

Кроме этого банку выдается предписание в установленный срок устранить выявленные правонарушения, в противном случае кредитное учреждение может лишиться лицензии на ведение банковской деятельности.

Где можно получить займ без страхования жизни

Получить автокредит без страхования жизни можно в следующих банках:

Название банка Основные условия автокредита без страхования жизни
Первоначальный взнос, % от стоимости транспортного средства/Максимальная сумма автокредита, руб. Срок кредита Диапазон процентных ставок, % годовых
Сбербанк 15/5 млн. 3 месяца — 7 лет 9,5 — 17
Газпромбанк 15/4,5 млн. 1 месяц – 5 лет 13,5 – 17,5
ВТБ 24 20/10 млн. 12 месяцев – 5 лет 7 – 15,9
Росбанк 0/6,5 млн. 12 месяцев – 5 лет 15,2 – 22,2
Банк Возрождение 15/1,5 млн. 1 месяц – 5 лет 13,5 – 16,5
Русфинанс Банк 10/6,5 млн. 6 месяцев – 5 лет 15,5 — 20

Прежде чем отказываться от страховки жизни заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и самостоятельно подсчитать размер экономической выгоды.

В некоторых ситуация автокредит с дополнительным страхованием имеет полную стоимость меньше, чем автокредит без оформления страхования жизни.