В связи с увеличение количества транспортных средств возрастает и количество дорожных происшествий, в результате которых ущерб наносится не только здоровью людей, но и автомобилям.

Чтобы максимально сократить затраты на восстановление автотранспорта владельцы прибегают к приобретению страховых полисов КАСКО. В чем достоинства и недостатки добровольной автостраховки, читайте далее.

Достоинства и недостатки

КАСКО является добровольным автострахованием. Основное отличие полиса КАСКО от ОСАГО заключается в более широком перечне страховых случаев, от которых защищает полис.

Кроме этого следует указать, что основные параметры ОСАГО регулируются государством, в то время как правила и условия добровольной страховки устанавливаются исключительно страховыми компаниями.

В чем положительные и отрицательные стороны полиса КАСКО? К плюсам добровольного автострахования можно отнести:

  1. Широкий круг ситуаций, которые относятся к страховым случаям. Компенсацию можно получить, если:
    • застрахованный автомобиль угнан или похищен;
    • транспортному средству причинен ущерб в результате ДТП;
    • ущерб получен при негативном воздействии стихийных бедствий, третьих лиц, столкновения с животными или иными предметами (столбами, заборами и так далее);
    • вред причинен техногенными авариями, пожаром, взрывом, авариями на трубопроводных сетях.
      Подробный перечень страховых ситуаций приводится в договоре КАСКО, который является основанием для получения полиса. 
  2. Индивидуальные условия договора на автострахование. Многие компании работают по стандартным программам автострахования, которые могут быть адаптированы под конкретного клиента.

    Например, если риск угона автотранспортного средства сводится к минимуму, то можно приобрести мини КАСКО. Такой полис имеет ограниченный перечень страховых рисков, что так же отражается на его стоимости.

  3. Наличие дополнительных услуг, которые в большинстве случаев входят в страховой полис. Страхователь (владелец транспортного средства) может самостоятельно подобрать наиболее требуемые услуги из предложенного списка, в котором могут находиться:
    • бесплатная эвакуация. Специальное транспортное средство может предоставляться бесплатно только в определенном регионе (обычно в области регистрации автовладельца) или по всей России;
    • техническая помощь. Если автовладелец попал в неприятную ситуацию, например, проткнул колесо, то помощь техслужбы будет весьма существенна;
    • аварийный комиссар. Специальный человек, имеющий соответствующее образование и большой опыт работы, может помочь водителю правильно оформить страховой случай и содействовать в получении страхового возмещения;
    • круглосуточная помощь по телефону. В большинстве компаний есть специально выделенная линия, которая работает круглые сутки, включая выходные и праздничные дни. Специалисты помогают автовладельцам – страхователям выйти из различных сложных ситуаций;
    • замена некоторых элементов без предоставления справок, подтверждающих получение повреждений. Чаще всего таким способом заменяются стекла, фонари, зеркала, но могут подлежать ремонту и некоторые части кузова (бампер, крыло и так далее).
  4. Наличие скидок, акций, бонусов, которые могут существенно снизить стоимость полиса. Каждая страховая компания для привлечения большего количества клиентов, регулярно проводит различные акции, влияющие на цену КАСКО.

Например, полное КАСКО по цене частичной страховки. Кроме этого каждый страхователь при повторном заключении страхового договора может рассчитывать на существенную скидку (до 10% — 15%).

Скидку так же можно получить за безаварийную езду в предыдущем страховом периоде.

К наиболее значимым недостаткам полиса добровольного страхования автотранспорта относятся:

  1. Высокая стоимость автостраховки. На цену полиса влияют такие факторы, как:
    • стоимость транспортного средства, подлежащего страхованию. В среднем на автомобиль, цена которого составляет 2 млн. рублей, стоимость страховки составит 80 000 – 150 000 рублей;
    • мощность автомобиля;
    • количество водителей, имеющих право управления. А так же стаж и возраст каждого водителя;
    • статистика угонов по марке и модели транспортного средства;
    • наличие/отсутствие противоугонной системы.
  2. Необходимость предоставления доказательств для получения страховой выплаты по КАСКО. Чтобы ДТП или иная ситуация была признана страховым случаем автовладелец должен предоставить страховой компании ряд документов, к которым относятся:
    • справка из ГИБДД о дорожном происшествии;
    • справка из ОВД в случае угона (хищения);
    • протокол и постановление о нарушении;
    • справки из медицинских учреждений (в случае причинения вреда здоровью);
    • документ, удостоверяющий полученные повреждения и так далее.

    Полный перечень документов, требуемых для оформления, зависит от конкретной ситуации. Набор документов можно уточнить в центре круглосуточной телефонной поддержки.

  3. Большое количество недобросовестных страховых компаний, которые не выплачивают страховое возмещение. Чтобы не стать жертвой мошенников каждому автовладельцу рекомендуется внимательно подходить к выбору автостраховщика, обращая особое внимание на следующие факторы:
    • рейтинг страховой организации. Ежегодно экспертными агентствами определяется рейтинг компаний, основанный на финансовых показателях. Выбирать рекомендуется те страховые компании, которые имеют стабильно высокий рейтинг;
    • размер собственного капитала организации. Чем больше количество собственных средств, тем выше уровень надежности страховой компании;
    • отзывы клиентов. В интернете можно найти специализированные сайты, на которых автовладельцы оставляют собственные отзывы о той или иной компании.

Как работает страхование КАСКО

Каков принцип действия страховки КАСКО? Все основные аспекты зависят от страхового случая.

При ДТП

Если причиной ущерба является дорожное происшествие, то для получения страховой выплаты по действующему полису КАСКО необходимо:

  • остановиться сразу же после столкновения и не покидать место аварии до составления всех документов;
  • оформить ДТП. Если в аварии приняло участие 2 автомобиля и при этом вред нанесен только автотранспорту, то оформить дорожное происшествие можно самостоятельно, составив европротокол;

    Если в аварии пострадали люди или иное имущество, участвовали более 2 транспортных средств, то для оформления происшествия необходимо вызывать сотрудников ГИБДД.

  • в кратчайшие сроки известить страховую компанию о наступлении страхового случая. Чаще всего достаточно позвонить по телефону и описать сложившуюся ситуацию;
  • собрать все документы и передать их вместе с письменным заявлением представителю автостраховщика.

Размер страховой компенсации определяется на основании экспертизы, которая проводится квалифицированными сотрудниками страховой организации или специализированной компании.

Страховая выплата производится:

  • денежными средствами (преимущественно используется при полной гибели);
  • восстановительным ремонтом.

Метод получения компенсации определяется сторонами перед заключением страхового договора.

Если ты виноват

Будет ли выплачена компенсация по полису КАСКО, если страхователь сам виноват в получении ущерба?

Основанием для отказа в страховой выплате могут являться:

  • умышленные действия страхователя, направленные на получение ущерба. Например, оставление автотранспорта с ключами;
  • алкогольное (наркотическое) опьянение или воздействие психотропных препаратов;
  • грубое нарушение правил движения. Например, проезд на запрещающий сигнал светофора.

В остальных случаях наличие виновности не является причиной отказа в выплате.

Если ты не виноват

Если страхователь (автовладелец) не виноват в дорожном происшествии или угоне автомобиля, то причинами для получения отказа в выплате могут быть:

  • предоставление страхователю недостоверной информации при заключении страхового договора КАСКО;
  • сокрытие причин происшествия;
  • нарушение условий страхового договора. Например, управление автотранспортом водителем, не указанным в полисе;
  • военные действия, террористические акты;
  • изъятие автомобиля по судебному решению;
  • несвоевременная подача документов в страховую компанию. Каждый страхователь обязан четко соблюдать правила автостраховщика;

Если правилами установлено, что заявление на страховую выплату и прилагающиеся документы должны быть предоставлены в течение определенного срока, то нарушение этого правила является существенной причиной отказа в страховой компенсации.

  • ликвидация страховщика (отзыв лицензии, банкротство);
  • участие автомобиля в соревнованиях или испытаниях, а так же предоставление транспортного средства для обучения вождению (если возможность использования автомобиля в этих действиях не предусмотрена автостраховкой).
    Более законных оснований для отказа не имеется.

При ущербе или полной гибели авто

Если ущерб получен в иных ситуациях, не связанных с дорожными авариями, то для получения страхового возмещения необходимо:

  • при обнаружении повреждений немедленно сообщить в правоохранительные органы. Если причиной ущерба стало столкновение с предметами или животными, то обращаться надо в ГИБДД. Если повреждения нанесены людьми, то требуется сообщить в ОВД;
  • собрать все документы и передать их страховой компании;
  • произвести оценку ущерба.

Нередко бывают ситуации, когда после ущерба транспортное средство не подлежит восстановлению, то есть наступил риск «полная гибель».

Полная гибель устанавливается, если повреждения автомобиля составляют более 75%.

Размер страховой выплаты будет равняться:

  • максимально возможной сумме компенсации, если транспортное средство передается страховой компании;
  • разнице между максимальной суммы компенсации и годных остатков, если автомашина остается в собственности автовладельца и может быть утилизирована.

Принцип определения страхового возмещения при полной гибели регулируется соглашением между страхователем и автостраховщиком.

От угона

В случае угона автотранспорта компенсация должна быть выплачена в полном объеме. Однако некоторые страховые компании уменьшают размер выплаты по страховому случаю на сумму амортизации.

Условия определения амортизации регулируются страховым договором. Параметр может определяться:

  • ежедневно;
  • ежемесячно.

Для страхователя выгоднее ежедневное исчисление амортизации, так как при возникновении ущерба в начале месяца параметр будет приравнен к целому расчетному периоду.

Кроме этого многие страховые компании не выплачиваю компенсацию при угоне, если:

  • транспортное средство хранилось с нарушением правил. Например, автомобиль был оставлен около дома, а не в гараже или на охраняемой стоянке;
  • в момент хищения не работала противоугонная система;
  • в автомобиле были оставлены ключи или документы на автомобиль.

Как работает франшиза

В настоящее время широкой популярностью является КАСКО с франшизой.
Франшиза – это определенная страховым договором денежная сумма, которая уменьшает размер страхового возмещения.

Франшиза может устанавливаться:

  • в фиксированной сумме;
  • в процентах к сумме выплаты.

Например, договор на добровольное страхование автомобиля заключен с условием применения франшизы в размере 15 000 рублей.

Ущерб, причиненный автомобилю, был оценен в 28 500 рублей. Страхователь получит возмещение в размере:

28 500 – 15 000 = 13 500 рублей.

Если размер франшизы устанавливается в процентном соотношении, например,10%, то при ущербе в 25 000 рублей сумма страховой компенсации составит 22 250 рублей.

Таким образом, компенсация по страховому полису КАСКО выплачивается во всех ситуациях, предусмотренных страховым договором, заключенным между страховой организацией и автовладельцем.

Чтобы не получить отказ в выплате надо четко соблюдать все правила страховщика.