Оформление страхового полиса КАСКО производится в добровольном порядке, так как данный вид автострахования не является обязательным (в отличие от ОСАГО).

Чтобы самостоятельно подобрать страховую компанию для сотрудничества и основные условия страхового договора необходимо знать, каковы могут быть причины отказа в оформлении или в страховой выплате.

Подробнее о возможных причинах отказа, читайте далее.

Что входит в страховой случай

Автостраховка КАСКО бывает двух видов:

  • полная, которая защищает от максимального количества страховых рисков;
  • частичная, в которой набор рисков ограничивается страховым договором.

Полный полис КАСКО защищает от:

  1. Угона или хищения застрахованного движимого имущества.
  2. Ущерба, который может быть получен в результате:
    • дорожной аварии;
    • любых стихийных бедствий (потоп, ураган, шторм и так далее);
    • противоправных действий третьих лиц (например, повреждение лакокрасочного покрытия, разбитые стекла, фары, зеркала и так далее);
    • столкновения с животными, столбами, заборами и иными неподвижными предметами;
    • провала грунта;
    • падения камней;
    • аварий на промышленных трубопроводах;
    • техногенных аварий;
    • возгорания, взрыва, пожара;
    • транспортировки автотранспорта.

В частичном полисе, как правило, указываются такие риски, как угон и повреждения, полученные в дорожном происшествии.

Дополнительно полис добровольного страхования автотранспорта может защищать:

  • в случае нанесения вреда здоровью водителя или пассажирам;
  • оборудование, установленное на автомобиле дополнительно;
  • от утраты товарной стоимости поврежденного движимого имущества;
  • от непредвиденных расходов (например, эвакуация, хранение на стоянке и так далее);
  • от нанесения ущерба иным лицам (расширение ответственности по полису обязательного автострахования ОСАГО). 

Перечень страховых рисков определяется на стадии разработки индивидуальных условий и утверждается страховым договором, который заключается между автовладельцем и страховой компанией перед выдачей страхового полиса.

Основания для отказа по КАСКО

Собственник автомобиля может столкнуться с трудностями, как при заключении договора КАСКО, так и в ходе действия страхового соглашения. Какие причины получения отказа являются законными, а какие можно оспорить в той или иной ситуации?

При заключении договора

Каждая страховая организация работает по своим правилам. Наиболее распространенными причинами отказа в заключении страхового договора являются:

  • большой возраст автотранспорта. В большинстве случаев страхованию по КАСКО подлежат автомобили отечественного производства не старше 7 – 8 лет и иностранного производства не старше 10 лет;
  • несоответствие автовладельца правилам страхования. Особенно этот фактор касается определенных страховых продуктов, подразумевающих наличие скидки на полис. Например, программа КАСКО 50 х 50 распространяется исключительно на автовладельцев, которые старше 22 лет и имею водительский стаж более 2 – 3 лет;
  • убыточность клиента. Если в предыдущем страховом периоде страхователь часто обращался за страховой выплатой, то клиент становится убыточным.

Страховая компания может отказать и по любым другим причинам (например, клиент не понравился). Причем объяснение мотивов принятого решения не является обязательным.

Могут ли отказать в оформлении КАСКО на кредитный автомобиль? Да. Приобретение автотранспортного средства на заемные деньги не является причиной обязательности оформления страхового договора с определенным клиентом.

Причем мотивы отказа могут быть абсолютно различными. Например, отказ от КАСКО при автокредите можно получить потому, что страховая компания не сотрудничает с банком – кредитором.

В выплате

В каких ситуациях страховщик может отказать в выплате по автостраховке?

Причины отказа в выплате по КАСКО регламентируются правилами работы страховой организации.

Обоснованными причинами могут быть:

  • страховщик обанкротился. Чтобы избежать подобной ситуации рекомендуется предельно внимательно изучить рейтинги и финансовое состояние страховой компании перед заключением договора;
  • страховая организация лишена лицензии. Данная ситуация является временной. Компания сможет возобновить работу по автострахованию сразу же после устранения причин принятого решения;
  • страховой полис является поддельным. Особенно часто с мошенничеством можно столкнуться при оформлении автостраховки в небольших офисах (вагончиках) или мало известных страховых организациях. Для подстраховки данной ситуации можно проверить полученных полис по единой базе данных;
  • срок действия страхового договора (соответственно полиса КАСКО) истек. При стандартных условиях страховой договор заключается на один год. По истечении этого периода договор необходимо продлевать;
  • страхователем нарушены условия страхового договора. Например, автотранспорт используется в период, не указанный в полисе или за рулем автомобиля в момент получения ущерба находился водитель, не указанный в документе как лицо, имеющее право на управление;
  • нарушены сроки подачи документов о страховом случае. Большинство страховых компаний требуют в кратчайшие сроки сообщать о страховой ситуации;

    Кроме этого страхователю отводится определенный период времени (чаще всего 5 – 7 дней с момента наступления страхового случая) на подачу письменного заявления и предоставления документов.

  • информация в предоставляемых на выплату документах умышленно искажена;
  • в момент получения повреждений водитель был пьян (находился под действием наркотических или психотропных препаратов);
  • водителем были допущены грубые нарушения правил движения, которые привели к дорожной аварии;
  • ущерб получен в результате умышленных действий страхователя;
  • отсутствует диагностическая карта или иной документ, подтверждающий исправность автомобиля и возможность его эксплуатации;
  • автомобиль поврежден в результате проведения погрузочно-разгрузочных работ;
  • автовладельцем не были приняты меры по сохранению собственного имущества;
  • собственник транспортного средства отказался от права требовать покрытие убытков с виновной стороны;

    В этой ситуации у страховой компании отсутствует возможность выдвижения регрессивных требований, направленных на сокращение собственных убытков.

  • похищено или испорчено дополнительное оборудование, не застрахованное в отдельном порядке;
  • не закончено расследование по уголовному делу по факту наступления страхового случая;
  • предоставлены не все требуемые документы. Например, можно получить отказ КАСКО по причине не предоставления постановления суда о принятом решении.

Все остальные причины отказа в страховой выплате не являются законными, что приводит к возможности отстаивания собственных интересов в судебных органах.

От ремонта на СТОА

После получения повреждений застрахованный автомобиль, в большинстве случаев, направляется на ремонт в организацию выбранную страхователем и страховщиком при заключении страхового договора.

Причинами отказа от ремонта могут являться:

  • полная гибель автомобиля. Если повреждения автотранспорта по результатам экспертизы составляют 75% — 80%, то ремонт не целесообразен. Страховая компания обязана признать полную гибель транспортного средства и выплатить компенсацию в денной форме;
  • наличие в выбранной ремонтной организации существенной очереди на проведение восстановительных работ. В этой ситуации страхователь имеет право поступить двумя способами. Первое – подобрать другую ремонтную компанию. Второе – потребовать замену ремонта денежной компенсацией;
  • отсутствие в ремонтной компании запасных частей, необходимых для полного восстановления автомобиля. Особенно эта проблема касается дорогих иномарок, запчасти для которых поставляются по предварительному заказу.

Страховая компания может отказать в выдаче направления на ремонт по полису КАСКО, если имеется любое основание для отказа в страховой выплате (перечислены ранее).

Вписать водителя в полис

При эксплуатации транспортного средства могут возникнуть ситуации, требующие внесения изменений в действующий страховой договор. Особенно часто возникает необходимость внесения в полис нового водителя.

В каких случаях могут отказать в этом действии? Причинами получения отказа могут служить:

  • обращение за внесением водителя не собственником транспортного средства. Любые изменения производятся исключительно при согласии с автовладельцем;

    Если с просьбой о вписании нового водителя обращается иной человек, то он обязан иметь нотариальную доверенность от автовладельца.

  • отсутствие у человека водительского удостоверения или предоставление просроченного документа;
  • подозрение на мошенничество.

При дополнении списка водителей страхователю необходимо доплатить страховую премию. Только после этого действия изменения, внесенные в автостраховку КАСКО, вступят в силу.

При угоне

Есть ли реальные основания для отказа в выплате по страховому риску угон?

Многие страховые компания отказывают в компенсации ущерба, если:

  • в салоне автомобиля были оставлены документы на транспортное средство;
  • утрачен (похищен) второй комплект ключей от автомобиля;
  • транспортное средство хранилось с нарушением установленных правил.

Например, договором установлено, что автомобиль в ночное время должен храниться в гараже или на охраняемой автостоянке, а собственник оставил автомобиль около дома, где и произошло хищение.

Как действовать при отказе

Что может предпринять автовладелец, получивший отказ в страховом возмещении?

Существует специальный порядок обжалования решений, принятых страховой компанией:

  1. В первую очередь необходимо воспользоваться возможностью проведения досудебного урегулирования спора. На этом этапе автовладелец направляет на имя руководителя страховой компании письменную претензию, в которой указывает все обстоятельства страхового случая и причины отказа страховой компании.

    К претензии необходимо приложить копии всех документов, касающиеся страхового случая. Ответ на претензию должен быть получен так же в письменном виде в течение 20 – 30 дней (в зависимости от правил работы компании).

  2. Если ответ на претензию не получен или получен, но не удовлетворяет автовладельца (страхователя), то можно обратиться в суд. При подаче искового заявления необходимо аккуратно и внимательно изложить все факты, приложить документы и оплатить государственную пошлину.

Решение суда является основанием для получения компенсации по ущербу, угону или иному страховому случаю.

Таким образом, при заключении договора на добровольное автострахование рекомендуется внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями, в том числе по страховым рискам и причинам отказа.

Если права страхователя нарушены, то отстоять их можно в досудебном или судебном порядке.