Люди, являющиеся новичками в страховой автомобильной сфере, часто интересуются о том, как именно работает полис ОСАГО, а также – как, когда и какая ответственность наступает при страховом случае.

В действительности мера ответственности предусмотрена договором страхования не только для клиентов компаний, выдающих такие полисы, но также и для самой компании, подателя страховых услуг.

В отношении обеих сторон действуют положения, регламентирующие ответственность за распространение поддельных полисов, управление машиной без такового или же мера наказания виновника в аварии.

Когда наступает

Страховой полис дает право невиновной в ДТП стороне получить компенсацию в денежном выражении, чтобы поправить свое здоровье, устранить вред, причиненный здоровью в результате аварии, а также отремонтировать машину.

Сейчас возмещаются ущербы по рискам:

  • вред здоровью потерпевшего в автодорожной аварии;
  • ущерб машине потерпевшей в ДТП стороны;
  • смерть потерпевшего в результате ДТП.

При этом виновник совершенно ничего не получить, кроме собственных расходов на ремонт своего авто или собственного лечения, если попадает после аварии в больницу. Но не стоит думать, что наказывается только виновник после ДТП.

Существует такое понятие как ответственность сторон по договору ОСАГО, которая заключается в том, чтобы понести тот ил иной вид денежного наказания за нарушения условий договора.

И под такую ответственность могут попадать не только клиенту страховых компаний, но и сами страховщики.

Страховщика

Ответственность за невыполнение обязательств по договору страхования со своей стороны также несет и страховщик.

Он обязан понести административное наказание в виде денежного штрафа, либо с привлечением иных видов наказания вплоть до приостановления действия его лицензия, в следующих случаях, когда страховщик:

  • выдает фальшивые полисы;
  • отказывает в выдаче полисов водителям без веских оснований;
  • не предоставляет вовремя готовый полис после его оплаты и подписания договора страхования;
  • нарушает сроки начисления клиенту соответствующих выплат после наступления страхового случая;
  • начисляет суммы страховок не полностью.

Относительно отказов страховщиков выдавать полисы ОСАГО следует сказать, что для этого в письменном виде компания должна внятно аргументировать свой отказ.

Весомые причины отказов существуют, но они все заключаются в следующем ограниченном списке факторов:

  1. Не страхуются машины, которые используются для принятия участия в дорожных соревнованиях, либо для испытания.
  2. Нет технической возможности выдать полис – допустим, возникли проблемы со связью с единой базой данных АИС РСА, куда вносятся все данные по новым страхователям.
  3. Бланки полисов закончились, и требуется немного подождать, пока их привезут, либо прийти на процедуру страхования на следующий день.
  4. Случаи, при которых клиент не хочет отдавать свое авто на осмотр специалистом страховой компании, также не могут оформляться соответствующей страховой сделкой.
  5. Если за полисом обратился представитель владельца авто, а нотариально заверенную доверенность не предоставил.

Страхуемого

Ответственность страхователь несет в случаях тех или иных нарушений своих обязательств по договору страхования при защите автогражданской ответственности его как водителя.

Можно отметить те случаи, когда наступает ответственность страхователя, которую он обязан будет по закону понести в виде материальных расходов или в форме обязательного исполнения исправительных работ.

Ответственность страхователя наступает тогда, когда он:

  • не ездит с полисом потому, что его даже не оформил.
  • забыл дома полис;
  • просрочил полис – вовремя его не продлил;
  • не вписал другого водителя в полис, а за руль его посадил;
  • использовал фальшивый полис;
  • не распечатал на бумажный носитель электронный ОСАГО и не возит его с собой.

В отношении обязательства распечатывать электронные полисы следует отметить, что пока еще нет таких поправок в ПДД, где было бы указано, что нет необходимости возить с собой бумажный вариант Е-ОСАГО.
Еще временно водители будут терпеть это незначительное неудобство и возить с собой бумажки, несмотря на то, что полицейский все равно может проверить подлинность полиса по базе АИС РСА.
С июня месяца 2015 года все дорожные патрули имеют доступ к единой базе страховщиков. При этом разницы нет, какой вид полиса будет у гражданина, с ограничением или без такового, расширенный или стандартный.

Например, если требуется расширение гражданской ответственности по ОСАГО, тогда просто подключают добровольный вид страховки, которая могла бы покрывать еще и ущерб, нанесенный машине виновника после аварии, либо же компенсировать его лечение, если виновник после аварии ранен и ему требуется госпитализация.

Ответственность за езду без ОСАГО

Меры ответственности отличаются от случая к случаю и целиком зависят от разных обстоятельств. Разница будет в штрафах при управлении машиной без страховки или при обнаружении фальшивого документа о страховании по ОСАГО.

Поэтому нужно рассмотреть каждый случай в отдельности, что именно грозит при использовании поддельного полиса, сколько придется платить штрафа за применение просроченного полиса и как наказывают виновника аварии, имеющего на руках настоящий полис ОСАГО.

За поддельный полис

Именно фактор роста цен страховых продуктов по направлению ОСАГО стал причиной того, что увеличились случаи мошенничества – продаж полисов на поддельных бланках за символическую цену.

Уже даже некоторые водители отказываются ездить без полиса потому, что готовы оплачивать маленькие суммы штрафов, чем платить большие суммы страховок каждый год.

Это касается опытных водителей, которые имеют большой коэффициент безаварийности и считают стоимость страховки чересчур высокой.
И именно низкая цена фальшивых полисов является для них привлекательной, вот почему они идут на такие аферы.
Любая подделка полиса ОСАГО ответственность предусматривает по уголовному праву – статьей 159 УК РФ, и определяется она штрафами – до 120 000 российских рублей, или направлением осужденного гражданина на исправительные работы на срок до 2-х лет.

Но нужно заметить, что уголовную ответственность обычно несут лица, допустившие продажу либо использование полностью поддельного полиса.

К тому же доказательная база, подтверждающая факт подделки, довольно слаба сейчас – доказать, что полис подделывался довольно сложно.

Это связано с тем, что покупатель, на самом деле, не обязан проверять подлинность полиса. Тем не менее, инспекторы, обнаруживающие на руках у водителя фальшивый документ, могут вменить ответственность по уголовной статье 327 УК РФ (за использование фальшивых документов).

В этом случае водителя могут оштрафовать на 80 000 рублей или отправить на исправительные работы.

Но в реальности все же дорожный патруль редко прибегает к таким крайним мерам и обычно просто поддельные полисы отбирает у водителя вместе с выписыванием штрафа (80 000 руб.).
Если же у водителей на руках имелись оригинальные документы, однако, страховщик уже обанкротился и закрылся, тогда владельцам подлинных полисов просто откажут в страховых выплатах, если наступит для этого подходящий случай.
В случае, когда автомобилист сам обнаружил, что полис поддельный, никакой ответственности не предусматривается.

Тогда водитель просто будет по делу выступать как свидетель по делу, которое будет возбуждено против тех, кто такой полис выдавал.

Чтобы избежать подобных казусов специалисты всем автомобилистам рекомендуют:

  1. Совершать покупки страховок ОСАГО исключительно только в тех компаниях, которые считаются всем известными, крупнейшими представителями рынка автострахования.
  2. Перед тем как заказывать приобретение, нужно проверить, имеет ли действующую лицензию страховая компания на момент подписания договора. Обычно такая информация всегда находится в специальном уголке потребителя.
  3. Самостоятельно проверить номер и серию полиса еще перед его подписанием на сайте РСА (Российского Союза Автостраховщиков).
  4. Самостоятельно проверить, действует ли сейчас лицензия страховой организации, на сайте Банка России.
  5. После того как приобретение было сделано нужно сверить его качество, степени защиты (голографические, водяные и прочие знаки), бумагу, ее плотность, фактуру, цвет с внешним оформлением предыдущего полиса, если он был у клиента.

Как только водитель заподозрил, что ему выдали фальшивый документ, ему нужно сразу же обращаться в полицию с письменным заявлением.
Если же этого не сделать, тогда вполне реально можно оказаться виновником, а не свидетелем, и лишиться внушительной суммы денег, которая будет изъята у шофера в качестве наказания за содействие мошенничеству.

За просроченный

Если на руках у водителя обнаруживается просроченный полис ОСАГО, то это приравнивается к его отсутствию вообще.

Соответственно и штраф будет выписываться такой, как при управлении машиной без страховки, которая полностью отсутствует, а не просто забыта дома.

Полицейский легко это может проверить по базе данных, где фамилия страхователя должна быть внесена в качестве действительного на настоящий момент клиента страховой компании.
А если в базе данных фамилии остановленного водителя полицейским не будет найдена, тогда вывод напрашивается, что и клиентом какой-либо страховой компании водитель не является.
Раньше за такую провинность могли даже снять госномера или отправить машину на шрафстоянку, откуда затем очень сложно было ее возвращать.

Сейчас же, благодаря изменениям, внесенным в административно-правовой Кодекс РФ 15 ноября 2014 года, ограничиваются лишь штрафами, отличаться только будет сумма штрафа, ее размер.

При этом уже неважно, есть ли полис у водителя, но он просрочен, забыт ли он дома или вовсе не оформлялся – всегда любой инспектор вновь может остановить, чтобы опять оштрафовать уклониста.

Такое правило, которое гласит о том, чтобы штрафовать нарушителя всего один раз в день, не всегда срабатывает. Оно имеет место быть в практике, но на законодательном уровне оно не установлено и решается индивидуально при общении с полицейским.

Виновника ДТП

Основная мера ответственности, которая наступает после того, как в ДТП попадают клиенты страховых компаний, обладатели полисов ОСАГО, заключается в том, чтобы финансово компенсировать ущерб, нанесенный потерпевшим страхователями за счет собственных средств.

Этими собственными средствами клиент страховой фирмы сначала оплачивает страховые взносы, а затем при наступлении фактора риска, этой же суммой страховщик покрывает ущерб потерпевшему.

Суммы, внесенной страхователям по взносам, не всегда будет хватать, поэтому законом предусматривается максимальный порог, сколько и при каких случаях страховщик может оплачивать еще и со своих средств, как добавление уже к той сумме, которая была внесена клиентом.
Сущим наказанием для виновников ДТП является тот факт, что ущерб будет возмещаться только потерпевшим, а не виновнику.
В случае, когда виновник попадает в больницу в результате столкновения с другой машиной, ему из службы РСА могут выплатить лишь символическую компенсацию за лечение.

Штрафы

Для удобства изучения всей картины по мерам ответственности, назначаемым за те или иные нарушения касательно полиса ОСАГО в денежном выражении, можно рассмотреть специальную таблицу штрафов.

Штрафные санкции, которые определяют меру наказания за нарушения по полису ОСАГО:

За что налагается штраф Сумма штрафа,
руб.
Состояние меры ответственности и период действия
За управление машиной без полиса, если он забыт дома. 500 Действует
(ч. 2 ст. 12.3 КоАП РФ)
За вождение без страховки, которая даже не оформлялась. 800 Действует
(ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ)
Обнаружение полицейским просроченной страховки. 800 Действует
Если штраф за езду без страховки будет погашен в течение 20 дней после его установления. 400 Скидка действует с 1 января 2020 года.
Увеличение штрафа за езду без полиса, когда его совсем нет, на будущий 2020 год. 2500 Не действует, но проект Госдумой уже рассматривается.
Фальшивый полис у водителя. 80 000 Действует
(ст. 327 УК РФ)
Выдача фальшивых полисов страховщиком. 120 000 Действует
(ст. 159 УК РФ)
Водитель не вписан в страховой полис. 500 Действует
(ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ)
Страховая компания вовремя не платит страховку после ДТП. 1% от страховой суммы Начисляется в виде неустойки на каждый день просрочки платежа.
Страховщик нарушил сроки, когда должен был ответить на претензию страхователя из-за несогласия в вопросе размеров суммы страховки. 0,05% от страховой суммы Начисляется в виде санкции одноразово.
Страховщик без оснований отказывается исполнять требования потерпевшего. 50% от суммы страховки Начисляется одноразово.
Страховщик не оплачивает моральный вред при разбирательствах и спорах со страхователями. Назначается судом. Действует.
Навязывание дополнительных услуг, которые страхователю не нужны. 50 000 Действует
(ст. 15.34.1 КоАП РФ)
Страховая компания без веских аргументов отказала выдавать полис ОСАГО. 50 000 Действует
(ст. 15.34.1 КоАП РФ)

Новые технологии активно подключают к работе и обслуживанию не только в таких сферах автодорожной индустрии государственного уровня как ГИБДД, но также и в области автоматизации штрафования нарушителей.
Например, если у водителя нет страхового полиса, прикрепленного к углу лобового стекла, то камеры видеонаблюдения дорожного движения сразу могут зафиксировать этот факт, и выставление штрафа произойдет в автоматическом режиме.
Такой эксперимент уже проводится в Самаре и Казани. Если он удастся, тогда есть большая вероятность, что его подключат к дорожным камерам по всей России

Срок

В некоторых случаях оплата виновником того или иного штрафа должна совершаться по решению суда, а в некоторых – на основании стандартных сроков, которые предусмотрены в российском законодательстве.
Все штрафные задолженности можно проверить на сайте судебных приставов и не задерживать оплату штрафов ГИБДД, а то можно из-за просрочек лишится водительских прав.
Например, если наступает гражданская ответственность по ОСАГО при оплате штрафов водителями, то при оплате в течение 30 дней никакой пени начисляться не будет.

Более того, уже даже стали поощрять добросовестных водителей, готовых заплатить штраф как можно раньше.
Если автовладелец успевает за 20 дней погасить штрафные санкции, тогда ему на день оплаты будет предоставлена скидка объемом в 50% от суммы штрафа. А все, кто не успевает в этот период, будут платить 100% выставленной им санкции.

Что такое солидарная ответственность

Солидарной ответственность называют тогда, когда в аварии участвуют более двух участников и из них более одного являются виновниками.

При этом солидарно потерпевшей стороне оплачивается страховка только тогда, когда сам потерпевший не был обозначен как источник повышенной опасности, провокатор ДТП.
Если же все участники аварии признаются источниками повышенной опасности в равной степени, то страховые возмещения пострадавшим будут выплачиваться на общих основаниях – каждый виновник оплатит ту сумму, которую определит, либо страховщик, либо суд.
Степень опасности участников дорожного движения также определяет судебная инстанция.
Ответственность по договору ОСАГО наступает всегда для той или иной стороны, если она нарушила условия соглашения.
Причем уйти от своей ответственности страховой компании тоже не получиться, равно, как и невозможность ухода от своей ответственности страхователя.

Наказывается нарушение административным штрафом, либо иным видом нематериального наказания – изъятием водительского удостоверения, лицензии в крайних случаях, либо исправительным работами для граждан.

Наличие полиса у водителя предполагает, что за нарушение законов по ОСАГО он будет нести ответственность. Точно также, если страховая компания будет уклоняться от выплат денежных сумм потерпевшему – она тоже нести административную ответственность.